Un crédito hipotecario es un préstamo a medio o largo plazo concedido por una entidad bancaria para la adquisición de una vivienda o inmueble. Como garantía del pago de las cantidades dispuestas y de los intereses devengados, la entidad financiera tiene la potestad de vender el inmueble o vivienda adquirida en caso que la deuda contraída por el usuario no pueda ser satisfecha.
¿Cómo funciona un crédito hipotecario?
Para entender su funcionamiento, debemos diferenciar el crédito hipotecario del préstamo hipotecario.
Con respecto al crédito hipotecario, la entidad bancaria concede una cantidad de dinero de la que el cliente puede disponer total o parcialmente, pudiendo hacer uso de lo que vaya quedando pendiente, siempre que no se supere el límite del crédito.
El préstamo, por su parte, es un acuerdo cerrado con unas condiciones determinadas sujetas a unas formas de cambio muy específicas.
Tipos de créditos hipotecarios disponibles
Existen muchos tipos de créditos hipotecarios según la oferta de cada entidad bancaria. Estos son los más comunes:
- Crédito hipotecario a tipo fijo: el interés del crédito hipotecario se mantiene fijo durante toda su duración.
- Crédito hipotecario a tipo variable: el interés del crédito hipotecario varía en base a un índice de referencia.
- Crédito hipotecario mixto: el crédito combina un periodo de tiempo en el que el interés es fijo y otro de tipo variable.
- Crédito hipotecario con carencia: establece un periodo de tiempo en el que solo se abonan los intereses.
- Crédito hipotecario subrogado: es aquél obtenido cuando se cambia de entidad financiera manteniendo el crédito hipotecario.
- Crédito hipotecario 100%: cubre la totalidad del valor del inmueble que se quiere comprar.
Ventajas y desventajas del crédito hipotecario
Un crédito hipotecario ofrece muchas ventajas, pero no hay que perder de vista sus desventajas:
Ventajas del crédito hipotecario
- Facilita la adquisición de una vivienda.
- Permite su aplicación a diferentes tipos de bienes inmuebles.
- Se ofrece en plazos asumibles.
- Los intereses suelen ser bastante más bajos que los aplicados en créditos para adquisición de otros bienes (crédito personal), aunque dependerá de la entidad crediticia y de las condiciones del contrato.
Desventajas del crédito hipotecario
- Implica un compromiso económico a largo plazo.
- Puede conllevar la contratación de otros servicios de la entidad con el fin de reducir las cuotas.
- Algunos créditos hipotecarios tienen penalizaciones por pago adelantado.
- Los créditos hipotecarios a muy largo plazo pueden suponer un riesgo económico, pese a lo bajas que sean sus cuotas.
Proceso para obtener un crédito hipotecario
Antes de afrontar la petición de un crédito hipotecario a tu entidad bancaria, lo más recomendable es evaluar ciertos aspectos para determinar la idoneidad del mismo. Por ello, debes revisar tus ingresos así como tu capacidad de ahorro, siendo consciente de que mensualmente deberás hacer frente al pago del crédito concedido por el banco.
Igualmente, los bancos tendrán en cuenta tu historial de deudas o historial crediticio a la hora de concederte o no el crédito para tu hipoteca. Otros aspectos como la edad o el salario del solicitante o el estatus laboral del que dispone serán otros de los criterios que se tendrán en cuenta en la entidad bancaria, antes de concederte un crédito hipotecario que pueda ayudarte a comprar una casa o inmueble.
El valor de tasación de la vivienda es la referencia para establecer el montante del crédito.
Preguntas frecuentes sobre el crédito hipotecario
¿Qué pasa si no puedo pagar mi crédito hipotecario?
No pagar el crédito hipotecario implica unos intereses de demora, además de que constituye un riesgo para el historial crediticio del cliente.
Si el impago persiste, es posible que la entidad crediticia anule el contrato por incumplimiento y aplique las sanciones correspondientes, a veces suponiendo la pérdida del inmueble hipotecado.
¿Es posible renegociar las condiciones de un crédito hipotecario?
En determinadas circunstancias es posible renegociar las condiciones del crédito hipotecario con el fin de reducir la cuantía de las cuotas, y/o comisiones aunque sea a un plazo de devolución superior.
Por ello es importante fijarse en la comisión de cancelación por subrogación (si el cliente decide cambiar de entidad financiera).
¿Qué sucede si cancelo mi crédito hipotecario anticipadamente?
Algunas entidades crediticias imponen una penalización por la cancelación anticipada del servicio. Se pueden aplicar comisiones por cancelaciones parciales y totales, y en este último caso por ser debida a que el cliente ha negociado con otra entidad financiera.
El cliente ha de procurar que la entidad financiera no aplique comisiones en caso de cancelaciones parciales y total por causas no debidas a subrogación (por ejemplo, si el cliente ha recibido una herencia o le ha tocado la lotería). Es más difícil negociar la eliminación de la comisión por cancelación total por subrogación del crédito en otra entidad financiera.