¿La última cuota de tu préstamo hipotecario está a la vuelta de la esquina? ¡Bien! Ha llegado el momento que has estado esperando durante los últimos 10, 20 o, quizá, 30 años, y ahora que por fin está aquí necesitas saber cómo cancelar la hipoteca de manera ágil y sencilla.
Igual que ya hicimos sobre cómo solicitar una hipoteca, en Realia te contamos cómo cancelarla y abarcamos además distintas situaciones. Porque no siempre hay que esperar a que se abonen todas las cuotas, es posible que te preguntes cómo cancelar la hipoteca para vender el piso o cómo realizar una cancelación anticipada. Cada caso tiene su procedimiento:
Pasos para cancelar una hipoteca
Por distintos motivos puedes reunir el dinero restante para cancelar la hipoteca que tienes vigente y decidir esta opción.
Antes que nada, te recomendamos comprobar y valorar la posible comisión que exista por reembolso anticipado. Esto podrás verlo directamente en el contrato hipotecario.
Solicitud de cancelación en el banco
Si finalmente optas por cancelar la hipoteca, solicita al banco la consulta de qué saldo hay que ingresar en una fecha determinada y haz el correspondiente ingreso antes de que expire el plazo.
Obtención del certificado de saldo cero
Cancelada la deuda de forma efectiva, solicita al banco un certificado de saldo cero o deuda cero. Es el comprobante de que la hipoteca se ha cancelado satisfactoriamente y que no tienes más pagos pendientes en relación a esa operación en concreto.
Sin embargo, aquí no acaba la explicación de cómo cancelar una hipoteca. Quedan aún pasos importantes que realizar, entre ellos firmar la escritura pública de cancelación del préstamo en una notaría y cancelar la hipoteca en el Registro de la propiedad.
Cómo cancelar una hipoteca en el Registro de la propiedad
Cómo cancelar una hipoteca en el Registro de la Propiedad es un proceso algo más desconocido para la mayoría de propietarios. De hecho, algunos no se preocupan por ello, pero es muy recomendable porque con el tiempo la solicitud puede hacerse más compleja, lo que implica tener que esperar bastante más para obtener la documentación necesaria.
Procedimiento en el registro de la propiedad
Acude a una delegación de tu Comunidad Autónoma y solicita el documento de Actos Jurídicos Documentados (AJD). Debes cumplimentarlo con todos los datos que se indiquen.
A continuación acude al Registro de la Propiedad. Recuerda llevar contigo el certificado de deuda cero, la escritura y copia del impuesto.
Abona los aranceles registrales (dependen del valor de tu hipoteca) y solicita el proceso de cancelación de hipoteca en el Registro.
Cómo cancelar una hipoteca ya pagada
Vamos con otra situación en la que perfectamente también te puedes encontrar. Abonas la última cuota de tu hipoteca y, por tanto, la vivienda está pagada al completo. Es algo que seguro que ves con buenos ojos, pero no olvides que todavía tienes que realizar unos sencillos trámites, tanto en tu banco como en el Registro de la Propiedad.
Obtención de documentos de liberación y notificación al banco y al Registro
Sobre cómo cancelar una hipoteca ya pagada, recordamos a continuación los pasos que debes seguir:
- Solicitar al banco certificado de deuda cero.
- Firmar ante notario la escritura pública de cancelación.
- Solicitar y cumplimentar el documento de Actos Jurídicos Documentados (AJD).
- Solicitar en el Registro de la Propiedad la cancelación de la hipoteca.
- Solicitar una Nota Simple que justifique tal cancelación.
Cómo cancelar la hipoteca para vender un piso
Una situación algo más especial, aunque también es afrontada por muchos propietarios, es aquella en la que se quiere vender un piso que tiene una hipoteca vigente asociada, por lo que se pretende cancelarla antes.
Por lo general, es un proceso que se aborda al mismo tiempo (cancelación de hipoteca y venta del inmueble) y debe ser realizado directamente por el propio comprador:
Coordinación con el comprador y el banco
Por un lado, debe solicitarse al banco el saldo de la hipoteca a la fecha en que se ha programado la venta.
Por otro lado, se informa al comprador de los dos cheques necesarios para la operación:
- Uno será para el banco con el fin de amortizar el préstamo.
- Otro será para el vendedor, por el importe final acordado.
Tras cerrar la operación comercial, el vendedor tiene que seguir con el proceso corriente:
- Solicitar el certificado de deuda cero.
- Realizar el documento notarial.
- Hacer el trámite correspondiente en el Registro de la propiedad.
Después de cancelar la hipoteca: Qué hacer
Si eres el comprador de una vivienda, ahora que ya sabes cómo cancelar la hipoteca, te contamos dos operaciones importantísimas que deberías hacer tras la operación comercial:
Actualización de la escritura de la propiedad
Es responsabilidad legal del comprador asumir los gastos de la actualización de la escritura de la propiedad, pero es un proceso necesario para dejar constancia oficial de que, a partir de ahora, ese inmueble es de tu propiedad.
Verificación de la eliminación de la carga hipotecaria
Aunque todo el proceso esté hecho correctamente, en la cancelación de una hipoteca hay muchas partes que asumen responsabilidades diferentes, así que vale la pena confirmar que cada una ha realizado su función de la forma apropiada.
En el Registro de Propiedad podrás verificar que se ha eliminado la carga hipotecaria de tu inmueble y confirmarás que ya no hay ninguna deuda asociada.
| Gastos de cancelación de hipoteca | ||
| Concepto | Importe | |
| Entidad bancaria | Comisión por reembolso anticipado | Depende del importe del préstamo y de las condiciones del contrato |
| Notaría | Escritura de cancelación | Entre 90€ y 500€, dependiendo del importe del préstamo |
| Gestoría | Trámites y documentación | Depende de la tarifa de cada gestoría |
| Registro de la Propiedad | Cancelación en el Registro | Entre 24€ y 250€, dependiendo del importe del préstamo y otros honorarios |
En conclusión, cómo cancelar la hipoteca no es algo excesivamente complejo. Pero es importante tanto hacerlo como contar con profesionales especializados en estos trámites (como una gestoría), para confirmar que se procede a una cancelación efectiva y evitar sorpresas en el futuro.
