Una de las principales preguntas en materia financiera que se hacen los españoles, especialmente desde que el euríbor recuperó los porcentajes positivos, es cómo afecta el euríbor a la hipoteca.
Si te sientes identificado con esta pregunta, no te preocupes. En este artículo, desde Realia te queremos poner al corriente de todo lo que necesitas saber en relación al euribor hoy en día. Quédate para que veas qué es el euríbor y cómo funciona.
¿Qué es y cómo se calcula el euríbor?
El euríbor es un indicador financiero que se calcula en base al precio del dinero que se prestan los bancos europeos entre sí. Sin embargo, se conoce más como índice hipotecario. En este sentido, es el porcentaje que se toma como referencia para calcular los intereses de las hipotecas variables.
Cuando las entidades financieras se prestan dinero entre ellas, lo hacen con cierto tipo de interés. La Federación Bancaria Europea calcula el euríbor haciendo la media de todos esos tipos de interés. Por tanto, el euríbor en realidad es el porcentaje medio del interés al que los bancos se han prestado dinero entre ellos.
¿Por qué sube o baja este indicador?
Teniendo en cuenta qué es el euríbor, te resultará más fácil entender por qué sube o baja este indicador. Dependiendo del estado de la economía europea y las decisiones que tome el BCE (Banco Central Europeo), las entidades se prestan dinero con intereses más altos o más bajos.
Las variaciones de los intereses de esos préstamos entre bancos hacen que el euríbor suba o baje.
¿A qué tipos de hipoteca afecta el euribor?
Las hipotecas que se ven afectadas por el aumento o la disminución del valor del euríbor son las hipotecas de tipo variable cuyo índice de referencia sea el euríbor. En este tipo de hipoteca, el interés viene determinado por un índice de referencia (el euríbor) al que se suma un porcentaje.
Por ejemplo, imagina que el interés de tu hipoteca variable es de: euríbor + 1 %. Esto significa que si el euríbor es del 0,5 %, tú pagarás por tu hipoteca un interés del 1,5 % (0,5 + 1). Y si el euríbor sube al 4 %, tu hipoteca tendrá un interés del 5 % (4 + 1).
Otro tipo de hipoteca que se ve afectada por el valor del euríbor son las hipotecas de tipo mixto cuando se encuentran en su periodo variable. Para entenderlo, es importante saber que las hipotecas de tipo mixto cuentan con dos periodos: uno fijo y otro variable.
Si tienes una hipoteca de tipo mixto, durante los años en que sea variable, funcionará como la hipoteca variable de la que ya hemos hablado.
¿Qué pasa con mi hipoteca si sube el euribor?
Como hemos visto en el punto anterior, depende del tipo de hipoteca que tengas, puede que el euríbor le afecte o que no. Para saber qué pasa con tu hipoteca si sube el euríbor, lo primero es saber qué tipo de hipoteca tienes. A saber:
- Una hipoteca de tipo fijo.
- Una hipoteca de tipo variable cuyo indicador no es el euríbor, sino otro, como el IRPH, el mibor, etc.
- Una hipoteca de tipo variable cuyo indicador de referencia sí es el euríbor.
- Una hipoteca de tipo mixto, que ahora mismo se encuentra en un periodo fijo.
- Una hipoteca de tipo mixto, que se encuentra en un periodo variable, cuyo indicador no es el euríbor.
- Una hipoteca de tipo mixto, que se encuentra en su periodo variable, cuyo indicador sí es el euríbor.
Puedes averiguar esta información revisando el contrato de tu hipoteca.
Si tienes una hipoteca de tipo fijo (A) o una hipoteca de tipo mixto que está en su periodo de interés fijo (D), no tienes que preocuparte por el euríbor. El interés que pagas estará predefinido desde el momento en que firmaste el contrato. Esto significa que no importa qué pase con el euríbor: tú siempre pagarás el mismo interés, sin fluctuaciones.
Si tu hipoteca es variable o mixta en su período variable, pero su índice de referencia no es el euríbor (B o E), tampoco tienes que preocuparte por las subidas o bajadas del euríbor.
Los únicos casos en los que tu hipoteca se puede ver afectada por una subida o bajada del euríbor es si se trata de una hipoteca variable o mixta en su período variable con el índice de referencia del euríbor (C o F). Solo en este caso, una subida en el euríbor supondrá una subida en el coste de tu hipoteca.
¿Qué soluciones hay para evitar estos movimientos?
Si tu hipoteca depende del euríbor y no quieres que así sea, será necesario que hagas cambios en tu préstamo hipotecario. Si tienes una hipoteca variable, puedes cambiarla por una de tipo fijo. Puedes hacerlo de tres maneras:
- Con una subrogación hipotecaria, llevándote el préstamo a otra entidad.
- Con una novación hipotecaria, llegando a un acuerdo con la entidad para cambiar las condiciones del préstamo que tienes.
- Con la contratación de una nueva hipoteca con cuyo capital pagues el préstamo actual.
Ahora ya sabes qué es y cómo afecta el euríbor a tu hipoteca. Recuerda que, a la hora de contratar una hipoteca, es importante que compares entre diferentes ofertas, ya que no todas dependen de este índice de referencia.
